Итак, можно ли погасить автокредит досрочно? Ответ однозначный: да. Об этом прямо говорится в ч. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ (часть вторая). Более того, согласно ч. 3 ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения такого целевого кредита имеет право без предварительного уведомления досрочно вернуть кредитору всю сумму кредита (или ее часть) с уплатой процентов за срок с момента подписания соответствующего договора.
Если же оговоренный законом 30-дневный срок превышен, следует внимательно ознакомиться с условиями договора кредитования. Там могут содержаться:
1. Запрет на досрочное погашение кредита.
2. Обязательство заемщика по уплате комиссии за досрочное погашение кредита.
3. Ограничение суммы, которую можно вносить в счет частичной оплаты долга.
4. Указание срока, за который заемщик должен оповестить банк о своем намерении досрочно погасить автокредит. Обычно этот срок составляет не менее 30 дней до момента возвращения занятой суммы.
Как нетрудно понять, все эти условия препятствуют досрочному погашению автокредита или прямо запрещают его, чтобы банк-кредитор не потерял деньги при заключении таких договоров.
Выгодно ли досрочное погашение автокредита: плюсы и минусы
Досрочное погашение автокредита не всегда однозначно правильное решение. При его принятии следует учитывать:
Плюсы
— Возможность сэкономить на выплате процентов.
— Возможность использования высвободившихся денег на другие цели.
— Возможность улучшить свою кредитную историю. Однако в данном случае важно чувство меры. Неоднократное досрочное погашение кредита может быть воспринято банками негативно и станет поводом отказать в следующем займе.
Минусы
— В быстро меняющейся ситуации досрочное погашение автокредита может оказаться недостаточно просчитанным и вызвать серьезные финансовые проблемы. В любом случае ради экономии на выплате процентов по кредиту не стоит трогать личный резервный фонд.
— Гасить задолженность по прошествии половины срока кредитования невыгодно, если банк использует наиболее распространенную аннуитетную схему выплат. В этом случае объем основной задолженности и размер начисляемых за определенный промежуток времени процентов с каждым внесенным платежом уменьшаются неравномерно. На практике это приводит к тому, что проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а к концу срока действия договора кредитования погашать приходится в основном базовую задолженность (тело кредита).
Как досрочно погасить автокредит: условия
Автокредит можно погасить двумя способами: полностью с помощью единовременного платежа или частями.
Для полного погашения автокредита:
1. Проконсультируйтесь у менеджера банка-кредитора об условиях погашения кредита и его объеме с учетом процентов и возможной комиссии на момент возврата средств.
2. Подайте составленное в двух экземплярах заявление на досрочное полное погашение автокредита и один из экземпляров передайте менеджеру банка-кредитора.
3. В оговоренный срок внесите сумму для полного погашения автокредита через кассу банка-кредитора, банковское приложение, терминалы обслуживания или банкоматы.
4. По истечении суток после внесения средств проверьте состояние счета в личном кабинете на сайте банка-кредитора, по телефону его горячей линии или в мобильном приложении. Если счет остается открытым, подайте заявление о его закрытии.
5. Возьмите в банке-кредиторе справку о погашении кредита и об отсутствии задолженности. Храните этот документ в течение минимум трех лет. В общем случае таков срок исковой давности, по истечение которого банк (в случае возникновения у него финансовых претензий) уже не сможет обязать должника вернуть деньги через суд.
6. Откажитесь от платных услуг банка, которые были подключены в момент заключения договора о выдаче автокредита.
7. По истечении пяти дней с момента погашения кредита проверьте на сайте Федеральной нотариальной палаты, снят ли залог с автомобиля, открыв вкладки «Найти в реестре», а затем «По информации о предмете залога», где потребуется внести данные об автомобиле и заемщике. Свидетельство о снятии с автомобиля залога можно получить в отделении банка-кредитора.
8. Если в период действия полиса каско не было страховых случаев, в соответствии с ч. 10 ст. 11 федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» можно подать заявление в банк, который оформлял страховку, для возврата страховой премии за оставшийся период действия полиса. Сумму обязаны вернуть в течение семи рабочих дней с момента получения заявления от заемщика.
Для частичного погашения автокредита:
1. Проконсультируйтесь у менеджера банка-кредитора об условиях частичного погашения кредита.
2. Договоритесь с банком о способах перерасчета займа. Можно либо уменьшить сумму ежемесячного взноса, либо уменьшить срок выплаты, что предпочтительнее.
3. Внесите сумму для частичного погашения автокредита через кассу банка-кредитора, банковское приложение, терминалы обслуживания или банкоматы.
4. После оплаты большей части кредита можно обратиться в банк для переоформления договора под меньший процент. Вероятность положительного решения увеличивается при наличии хорошей кредитной истории.