Что такое коэффициент бонус-малус
Коэффициент бонус-малус (КБМ) — это применяемый к базовому тарифу и влияющий на стоимость ОСАГО коэффициент, величина которого зависит от того, сколько раз попадал владелец полиса в ДТП по своей вине за предыдущий страховой период.
Безаварийная езда дает бонус в виде уменьшения итоговой суммы страховки — и наоборот. Размер КБМ, как и базовых тарифов для разных категорий автомобилей, определяет Центральный банк России. В 2024 году сохранен размер КБМ, который стал применяться с 1 апреля 2022 года. Для аккуратных водителей размер коэффициента тогда уменьшили с 0,5 до 0,46, тогда как максимальный увеличили с 2,45 до 3,92. Всего существует 15 градаций, или классов, КБМ, где класс «М» — худший, а 13-й — лучший, с наименьшим значением коэффициента.
Водитель, впервые покупающий полис ОСАГО, получает 3-й класс. Безаварийная езда в течение года снижает стоимость полиса на 14%, в течение двух лет подряд — на 22% и так далее. Максимально страховые тарифы ОСАГО могут быть снижены на 60% в течение десяти лет. Потерять достигнутое значительно легче. Более трех ДТП в год увеличат даже минимальный КБМ до максимума.
В оформленном полисе ОСАГО КБМ каждого водителя (индивидуальный КБМ), допущенного к управлению данным автомобилем, приводится в таблице под пунктом 3. В нижней части полиса в таблице под пунктом 7 «Расчет размера страховой премии» указывается КБМ, который был взят для определения стоимости страховки.
Существуют два вида КБМ:
- КБМ водителя. Он используется для расчета стоимости ОСАГО при ограниченной страховке, когда в полисе указаны конкретные водители, чья ответственность застрахована. Если водителей несколько, при расчете используется худший, самый большой КБМ. В результате стоимость ОСАГО может увеличиться в разы.
- КБМ собственника. Используется для расчета стоимости полиса ОСАГО, который собственник автомобиля оформляет на неограниченное число водителей. В этом случае берется КБМ 4-го класса равный 1, но одновременно добавляется коэффициент КО за «безразмерность» списка водителей. В 2024 году КО для физлиц будет равен 2,32, поэтому полис ОСАГО без ограничений выгоден, если у кого-то из водителей КБМ нулевого (2,94) или максимального (3,92) класса.
Как рассчитывается КБМ
С 1 апреля 2019 года КБМ рассчитывается один раз в год, 1 апреля, и применяется в течение всего периода (с 1 апреля по 31 марта) для заключения любого договора.
- В большинстве случаев класс КБМ определяется, исходя из количества совершенных ДТП за предыдущий страховой период. Отслеживать эту информацию страховым компаниям позволяет единая база данных АИС РСА, автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков.
Пример: Водитель, имевший КБМ 10-го класса (понижающий коэффициент 0,63), за год стал виновником двух ДТП. В результате при заключении следующего договора ОСАГО этому водителю будет присвоен КБМ 3-го класса (повышающий коэффициент 1,17).
- Однако даже при отсутствии ДТП КБМ водителя со стажем может вернуться к величине КБМ новичка (3-й класс), если после смены фамилии или водительского удостоверения страхователь не сообщил эту информацию страховщику. Более того, страховая компания может отказать в выплате при наступлении страхового случая, поскольку полис формально выписан на другого водителя.
- Согласно пункту 6 приложения 4 к указанию ЦБ от 08.12.2021 № 6007-У класс КБМ водителя остается неизменным в течение всего срока действия полиса ОСАГО и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления транспортным средством данным водителем и заключенным в указанный период.
- Согласно Указанию ЦБ № 5000-у в части КБМ с 1 апреля 2019 года значение КБМ не зависит от перерывов в страховании. Это означает, что с 1 апреля 2019 гражданин получает единый КБМ, который в дальнейшем применяется к нему во всех договорах ОСАГО и из-за перерыва не превращается в КБМ 3-го класса, как это было ранее.
Как проверить КБМ
Проверить КБМ, применяемый на настоящий момент, можно на сайте АИС РСА.
1. Перейдите по ссылке: https://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm.
2. На открывшейся странице сайта заполните форму
3. Нажмите «Поиск».
Таблица расчета КБМ
| Количество страховых случаев в течение предыдущего года | ||||||
| Класс КБМ | Значение КБМ | 0 | 1 | 2 | 3 | 4 |
| М | 3,92 | 0 | М | M | M | M |
| 0 | 2,94 | 1 | М | M | M | M |
| 1 | 2,25 | 2 | М | M | M | M |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Используя данную таблицу, можно самостоятельно определить КБМ, который будет действовать при заключении следующего договора ОСАГО:
- Проверьте в действующем полисе ОСАГО класс КБМ и перейдите на соответствующую строку в первой графе таблицы.
- В графе «Количество страховых случаев в течение предыдущего года» выберите нужный столбец.
- Пересечение выбранных строки и столбца покажет, какой класс КБМ будет действовать в следующем договоре ОСАГО.
- Рядом с номером класса в графе «Значение КБМ» приводится величина коэффициента.
Пример: У водителя 7-й класс КБМ (величина коэффициента 0,78). За период действия полиса ОСАГО произошел один страховой случай. Значит, в следующем полисе ОСАГО данного водителя будет указан КБМ 4-го класса (величина коэффициента 1).
Комментарий эксперта
Как действовать в ситуации, когда, согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), КБМ увеличивается, но страховых случаев в период действия полиса в действительности не было? Рекомендации дает Орест Мацала, ведущий юрист Европейской Юридической Службы:
«На сайте РСА следует проверить свой актуальный КБМ по действующему полису ОСАГО, а также найти сведения о коэффициенте, который применялся по прошлым договорам ОСАГО. Страхователю следует найти информацию по тому договору ОСАГО, где КБМ не вызывает у него вопросов и с которым он согласен. Если страхователь считает, что КБМ не изменялся либо изменялся в пользу увеличения необоснованно, следует обратиться в ту страховую компанию, которая выдала действующий полис ОСАГО. Только та страховая компания, которая выдала действующий (актуальный) полис ОСАГО, может внести изменения в единую автоматизированную информационную систему (АИС) и скорректировать информацию о КБМ.
Если же страховая компания проигнорировала просьбу страхователя изменить КБМ, то остается судебный порядок решения вопроса. Отличным примером является свежий прецедент по схожему спору, Апелляционное определение Брянского областного суда от 24.01.2023 по делу N 2-946/2022. Гражданин регулярно страховался в одной страховой компании, и у него была максимальная скидка за безаварийное вождение. В какой-то момент он столкнулся с необоснованным повышением КБМ. Обратился в страховую, там ему отказали. Далее он обращается в суд, где его права были защищены, а страховую компанию понудили снизить КБМ и вернуть часть переплаты».