Результаты масштабных проверок страховых компаний опубликовал Центробанк — оказалось, что многие в общении с автомобилистами используют хитрые приемы для навязывания своих услуг и отказов в оформлении ОСАГО неинтересным клиентам. Эксперты предупредили: из-за кризиса после пандемии страховщики активизируют все способы, чтобы снизить издержки. Разбираемся, как не попасть в ловушку.
В Центробанке рассказали, что некоторые страховщики отправляют пришедших в офисы автовладельцев для оформления полисов ОСАГО проводить осмотр транспортных средств в другие подразделения. При этом когда водители приезжают по предложенным им адресам, только на месте выясняется, что в день обращения там не получится провести осмотр — из-за того, что они не записались заранее, а в отделениях большие очереди. Делается это для того, чтобы не отказывать автомобилистам напрямую в оформлении ОСАГО, а поставить их в ситуацию, когда они сами бросают попытки получить услугу.
В Центробанке заявили, что такая стратегия незаконна. Там объяснили, что в случае, если договориться о месте осмотра не получается, страховщики обязаны оформить договор без осмотра.
В свою очередь юрист, эксперт в области страхования Илья Афанасьев объяснил, что согласно законодательству, страховщики имеют право попросить провести осмотр автомобиля. «Иногда они этого просто не просят. Но при проведении осмотра страховщики обязаны согласовать с водителем удобное ему место. Если человек приезжает по назначенному адресу, а ему предлагают ехать в другой офис, это незаконно. Тогда автомобилист имеет полное право отказаться, а страховщик обязан оказать ему эту услугу. Сейчас прогрессивные страховщики вообще проводят осмотры удаленно, через мобильные телефоны. Но если возникает конфликт, то стоит попросить повторить отказ под запись. И отправить в приемную Центробанка. Большинству лень этим заниматься, страховщики этим пользуются. Саму услугу тогда можно просто оформить онлайн у надежных игроков из топ-10», — разъяснил процедуру Афанасьев.
Рассказали в ЦБ и о случаях, когда автомобилисты из-за за искусственно созданных технических ошибок просто не могут оформить электронный полис на сайте страховщика. Чтобы система воспринимала заполненные формы обращений как ошибочные, страховщики используют сочетание латинских и кириллических символов, а также применяют одноцветные с фоном символы.
«Страховые организации при оформлении полиса Е-ОСАГО предоставляют нечитаемые коды «CAPTCHA», некорректное заполнение которых приводит к отсутствию возможности заключить договор», — уточнили в ЦБ.
В итоге система не принимает даже точные данные и после нескольких попыток заполнить обращение, раздраженный постоянными «ошибками» автомобилист вынужден отказаться от оформления.
Юрист Афанасьев в беседе с Autonews.ru предположил, что таким образом мелкие компании фильтруют свои риски. «Крупные компании все-таки этим не занимаются. Скорее всего этим грешат небольшие игроки, которые ставят ограничения на определенные проблемные регионы, или если пытаются застраховать машину такси, — рассуждает Афанасьев. — Им важнее снизить риски, а клиенты найдутся».
Эксперт возмутился тем, что в ЦБ не назвали компании, которые допускают эти и последующие махинации. «Центробанк имеет все возможности наказать такие компании — оштрафовать, приостановить их лицензию или вовсе ее отобрать, сообщить в прокуратуру, — недоумевает юрист. — Вместо этого им просто рекомендуют. Ведь обычный человек вряд ли сможет разобраться в особенностях программирования и написать жалобу».
Оказалось, что страховщики вынуждают потерпевшего заключать трехсторонний договор со станцией технического обслуживания и страховой организацией, условия которого отличаются от определенных законом условий по ОСАГО. В таких договорах страховщики не указывают сроки проведения ремонта либо оставляют себе возможность вносить дополнительную информацию без согласования с владельцем машины.
В Центробанке потребовали обеспечить водителям возможность самим указывать, согласны они на увеличение сроков ремонта или нет.
Юрист Афанасьев просто посоветовал автомобилистам, приезжающим сдавать машины в ремонт, ничего не подписывать. Все, что нужно сделать — сдать автомобиль и получить акт-приема передачи.
«Больше ничего подписывать нельзя. Категорически. По закону на ремонт есть 30 дней, за каждый день просрочки полагается пеня. Если не уложились — это проблема страховщика. Именно поэтому они до последнего оттягивают момент приема автомобиля и потом предлагают людям в договоры, которые в которых они не разбираются и подписывают не читая. Говорят, что это стандартная процедура. Но это не так, — предупредил эксперт. — Этим приемом пользуются все — и крупные и мелкие компании. Поэтому если автовладельцы совсем не разбираются в том, что их ждет, ну пусть позвонят юристам, такая консультация бесплатна. Или посмотрят ролики на Youtube, почитают статьи».
Сейчас электронные полисы ОСАГО можно купить прямо в интернете. При выборке этой услуги страховые компании незаметно в качестве предустановленной покупки предлагают водителям оформить и оплатить другие продукты. Автоматически соглашаясь с заключение договора ОСАГО, автомобилисты оплачивают и другие услуги.
«Как правило, предустановленное согласие является заполненной ячейкой неяркого цвета, схожего с фоном сайта. Это вводит владельца транспортного средства в заблуждение относительно активности данной ячейки и приобретаемых им продуктов и услуг, что впоследствии приводит к нарушению его законных прав и интересов», — сказали в Центробанке.
В Центробанке, опять-таки, рекомендовали водителям дать возможность ознакомиться со всеми правилами до заключения договора и оплаты. Эксперт Афанасьев посоветовал водителям внимательнее проверять список всех услуг, которые им предлагается оплатить.
Пользуясь незнанием автомобилистов, некоторые страховые компании проводят независимые оценки поврежденных в ДТП автомобилей за счет потерпевшей в аварии стороны. Хотя процедуру обязаны оплачивать сами страховщики. При этом водителей у водителей может даже не оказаться на это средств.
Страховщикам рекомендовали получать письменное согласие на проведение и оплату автовладельцем независимой технической экспертизы, а в направлении указывать, что потерпевшему возместят все расходы. Кроме того, у заявителя должно быть полное право отказаться от оплаты услуг осмотра и (или) независимой технической экспертизы, проводимых на основании направления страховщика: такая графа должна быть прямо в банке направления.
В свою очередь юрист Афанасьев отметил, что водители иногда сами не хотят идти на конфликт со стразовой компанией и соглашаются оплатить экспертизу в надежде без проблем получить свою выплату.
«Люди не хотят злить страховщиков, платят эти 3-6 тыс. рублей, а страховщики этим пользуются, снижают свои расходы, — сказал эксперт. — Платить водители в таких случаях ничего не обязаны и должны прямо говорить об этом».
Мухлюют страховщики при составлении стандартных форм направления на ремонт поврежденного автомобиля. В них включают пункты о согласии потерпевших с тем, что при ремонте автомобилей будут использовать бывшие в употреблении или восстановленные комплектующие. Как считают дилеры, а также эксперты ЕЭК, некоторые такие компоненты вообще могут быть небезопасны в ряде случаев.
Также в стандартной форме направления на ремонт поврежденного автомобиля по умолчанию проставляют пункт с согласием об возможном увеличении сроков осуществления восстановительного ремонта транспортного средства.
В Центробанке рекомендовали страховщикам эти пункты из стандартных договоров удалить и оформить в виде отдельного соглашения, а эксперт в очередной раз посоветовал внимательнее читать документы.
В свою очередь в Российском союза страховщиков (РСА) по этому поводу заметили, что при проведении восстановительного ремонта легкового автомобиля законом об ОСАГО не допускается использование бывших в употреблении или восстановленных комплектующих. Но подчеркнули, что при этом иное может быть определено соглашением страховщика и потерпевшего.
«Отсутствие согласия потерпевшего на использование восстановленных деталей не отменяет для страховщика провести ремонт, — пояснили в РСА. — В случае если стоимость восстановительного ремонта не превышает страховую сумму или максимальный размер страхового возмещения, установленный для случаев оформления по Европротоколу, стоимость полностью оплачивает страховщик, поэтому потерпевший не производит доплату за установку новых деталей».
