В ближайшее время обязательная страховка сильно изменится. Причем речь идет не только о лимите выплат, но и порядке расчетов стоимости полиса ОСАГО — в конечном счете очередная реформа коснется всех автомобилистов.
В Совете Федерации 24 сентября состоялись вторые слушания, посвященные вопросам реформирования ОСАГО. Ранее в Госдуме прошли парламентские слушания на эту тему. Абсолютное большинство выступивших заявило, что либерализация ОСАГО необходима. Ожидается, что кардинальные решения для автомобилистов примут уже до конца текущего года — каким водителям придется платить больше, рассказали представители Российского союза автостраховщиков
(РСА).
Как объяснил глава РСА Игорь Юргенс на пресс-конференции, основная идея либерализации — не просто повышение цен на ОСАГО для всех автомобилистов, а установление справедливого тарифа. То есть те, кто водят машину аккуратно и не устраивают ДТП, должны в дальнейшем получить возможность платить за ОСАГО столько же, как сейчас, или даже меньше. А те, кто водят агрессивно и часто становится виновниками аварий, должны будут платить за свое поведение на дорогах дороже.
Страховщики признаются, что сейчас нередки случаи, когда даже для аккуратных водителей, не допускающих ДТП, все равно может действовать ряд повышающих коэффициентов. Совершающие по десять и более аварий в год водители, при помощи лазеек, напротив, получают себе выгодные условия и низкие коэффициенты. Такое положение дел назвали в РСА «несусветной несправедливостью». Чтобы избавить добропорядочных водителей платить за страховку дороже из-за наличия таких агрессивных автомобилистов, предлагают множество идей.
Первым шагом уже точно станет расширение тарифных коридоров от минус 20% до плюс 20% к действующим ценам — такую идею ранее предложили в Центробанке для «нивелирования последствий шоковых ситуаций, которые могут произойти в будущем».
Сейчас, как уточнили в РСА, размер базового тарифа варьируется от 3431 до 4119 руб., на который в дальнейшем накладываются поправки на мощность двигателя автомобиля, стаж и возраст водителя, регион, а также коэффициент бонус-малус (КБМ) — скидка за езду без ДТП или наоборот надбавка за высокую аварийность.
По данным РСА, всего около 16% ото всех российских водителей имеют сложности в доступе к полисам ОСАГО именно по причине своего характера вождения. При этом стоимость полиса после таких изменений для 80% автомобилистов должна остаться прежней или снизиться, а для 20% цена ОСАГО возрастет. При этом в РСА уверяют, что в ЦБ будут действовать аккуратно и реагировать на любые сигналы со стороны автомобилистов и страховщиков.
«Сначала своими указаниями Центробанк расширит базовый тариф и будет следить за ситуацией. Главное, чтобы при установке тарифов страховые компании не вышли на верхний предел коридора, но мы, наоборот, опасаемся демпинга, — сказал Юргенс. — Только если все пройдет успешно, мы перейдем к законодательной стадии либерализации ОСАГО, то есть ко внесению дополнений в закон про ОСАГО и тому подобное. Если на первом этапе общество отреагирует болезненно, то, возможно, второго этапа и не будет».
Многие идеи по либерализации ОСАГО пока находятся на стадии обсуждений — заинтересованные ведомства, депутаты и эксперты предлагают свои решения. Центробанк уже проводит актуарные расчеты, чтобы в дальнейшем обсудить их с представителями страхового сообщества.
К примеру, как рассказали в РСА, одно из предложений разработало Министерство финансов. Ведомство считает необходимым увеличить страховое покрытие по ДТП с легковыми автомобилями до 1 млн рублей (сейчас размер максимальной выплаты за ремонт автомобиля ограничен 400 тыс. рублей и 500 тыс. рублей по выплатам за нанесенный вред жизни и здоровью). Как уточнили в пресс-службе РСА, в случае с пассажирским транспортом, например, с автобусами, речь идет уже о 2 млн руб., но все будет зависеть от цены полиса.
Также в Минфине предлагают предоставить водителям возможность заключения договора страхования на два года и более. В пакете с этими идеями Минфин выдвигает идею о перестраховании в ОСАГО, что ранее было запрещено. Еще одна совместная идея Минфина и в меньшей степени Центробанка заключается в необходимости отменить такие влияющие на стоимость ОСАГО коэффициенты, как мощность автомобиля, а также территориальный коэффициент. Здесь у страховщиков с регулятором и Минфином есть некие расхождения, признался Юргенс.
В Минфине раздумывают и о возможности перехода от страхования конкретного автомобиля к страхованию ответственности водителя. В РСА, однако, считают, что пока у страховщиков нет возможности делать скидки исходя, например, из характера вождения и пробега, говорить о такой перспективе рано.
«ОСАГО — это социальный вид страхования. Так, человек, у которого несколько машин, от этого бы выиграл. Но по статистике на тысячу россиян приходится чуть меньше 400 автомобилей. И до сих пор, особенно в отдаленных регионах, у большинства граждан один автомобиль и три водителя — неправильно было бы заставлять их покупать три полиса», — считает исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
Также в процессе рассмотрения находится и предложенная депутатом от партии ЛДПР Ярослава Нилова инициатива, согласно которой в случае ДТП по вине автомобилиста без полиса ОСАГО потерпевший в аварии все равно может получить выплату от своей страховой компании.
В РСА намерены добиться максимального пространства для маневра при определении индивидуальных тарифов для автомобилистов — только так можно будет не утратить рентабельность в случае чрезвычайных событий на макроэкономическом уровне. Речь идет, в том числе, о возможном дальнейшем падении курса рубля и новых антироссийских санкциях.
«Страна должна быть готова к ценовым и другим шокам, если будет происходить что-то независящее от страховщиков, — предупредил Юргенс. — Первый ценовой шок случился, как мы помним, когда лимиты по выплатам по ОСАГО выросли до 400-500 тыс. рублей. А в регионах, где продавалось больше всего полисов ОСАГО, заработал безлимитный Европротокол. И тут заработал санкционный режим, а рубль упал. Сейчас национальная валюта подешевела на 18%. Поэтому у страховщиков должно быть больше свободы действий, чтобы с одной стороны тариф был справедлив, а с другой — избежать проблем с доступностью полисов, если что-то произойдет с национальной валютой, с ценой на автомобили, стоимостью лакокрасочного покрытия и другими обстоятельствами, которые могут влиять на тарифы».
Координатор «Общества Синих Ведерок» Петр Шкуматов в беседе с Autonews.ru привел пример, что ему самому при безаварийном вождении на протяжении 12 лет приходится платить за ОСАГО с учетом повышающих коэффициентов, которые в три раза выше, чем у реального водителя, осужденного за повторное пьянство за рулем.
«В ОСАГО должен произойти переход к персональным тарифам, когда у каждого водителя будет своя история, позволяющая установить тариф, справедливый именно для него, — считает Шкуматов. — Тогда маргинально ездить по дорогам станет очень дорого. Если водитель гоняет 300 км/час по МКАД, то страховая должна иметь возможность выкатить такому человеку такой тариф, что мало не покажется».