Дешевле кредита: что нужно знать о покупке автомобиля в лизинг
По данным Росстата, производство легковых автомобилей в России в январе-апреле снизилось на 20,5%, а в целом объем рынка сократился почти на 40% по сравнению с первыми месяцами 2014 года. В качестве мер защиты рынка правительство запустило программы поддержки автопрома. Помимо льготного автокредитования, которое заработало в мае, была введена программа субсидирования лизинга, в том числе для физических лиц. Но пользоваться новым инструментом покупатели не спешат. При этом во многих странах лизинг является популярной формой эксплуатации автомобиля.
В условиях роста цен на автомобили потребители в России начинают интересоваться не стоимостью продукта, а объемом ежемесячных платежей, объясняет генеральный директор компании «Контрол лизинг» Дмитрий Тимофеев: «Автолизинг – это хорошо известный финансовый инструмент в США и Европе, где на его долю приходится до 40% всего объема продаж новых автомобилей. Там уже выросло несколько поколений потребителей, которые не знают, сколько стоит их автомобиль, а знают только сумму ежемесячного платежа по лизинговому контракту».
Перелом наступил в конце прошлого года, когда вслед за ростом цен на автомобили в России резко выросли процентные ставки по кредитам. Кредиты стали слишком дорогими, и даже программа льготного кредитования, которая компенсировала 2/3 ставки рефинансирования, не изменила ситуацию. К тому же льготы по кредитам предоставляются только на машины российского производства стоимостью не более 1 млн руб., а это автоматически исключает из программы целые сегменты рынка.
В условиях роста цен на автомобили потребители в России начинают интересоваться не стоимостью продукта, а объемом ежемесячных платежей, объясняет генеральный директор компании «Контрол лизинг» Дмитрий Тимофеев: «Автолизинг – это хорошо известный финансовый инструмент в США и Европе, где на его долю приходится до 40% всего объема продаж новых автомобилей. Там уже выросло несколько поколений потребителей, которые не знают, сколько стоит их автомобиль, а знают только сумму ежемесячного платежа по лизинговому контракту».
«На долю лизинга в Европе и США приходится до 40% всего объема продаж».
Формально лизинг для физлиц в России существует с 2011 года, когда были сняты законодательные ограничения на этот вид деятельности. Первые игроки появились на этом рынке в конце 2013 года, но большим спросом у частников лизинг не пользовался, оставаясь инструментом для крупных компаний. По данным дилерской сети «Рольф», доля розничных лизинговых сделок в общем обороте компании в прошлом году не превышала 0,3%. В обороте финансовой компании «Европлан» доля лизинговых сделок с физлицами составляла около 5%. При этом в кредит сейчас продается почти 30% новых автомобилей.Перелом наступил в конце прошлого года, когда вслед за ростом цен на автомобили в России резко выросли процентные ставки по кредитам. Кредиты стали слишком дорогими, и даже программа льготного кредитования, которая компенсировала 2/3 ставки рефинансирования, не изменила ситуацию. К тому же льготы по кредитам предоставляются только на машины российского производства стоимостью не более 1 млн руб., а это автоматически исключает из программы целые сегменты рынка.
Генеральный директор компании «Контрол лизинг» Дмитрий Тимофеев отмечает, что в условиях высоких цен потребители стали обращать внимание не на стоимость автомобилей, а на объемы ежемесячных выплат: «Прошлый год заставил искать новые финансовые инструменты. Кредиты подорожали, ежемесячные платежи стали обременительными. В этих условиях люди стали опасаться кредитов, и государство обратило внимание на возможности лизинговых схем». Согласен с ним и исполнительный директор группы компаний «Рольф» Виталий Павловский: «Лучшие условия для лизинга наступают именно сегодня, когда кредиты становятся существенно дороже, а платежи по автолизингу для физических лиц особенно с учетом господдержки остались доступными. Мы уверены, что лизинг для физических лиц может стать новой философией владения автомобилем».
«Лучшие условия для лизинга наступают, когда кредиты становятся дороже».
Лизинг – это долгосрочная аренда нового автомобиля в течение его гарантийного срока. Машину клиент выбирает под себя, но она остается в собственности лизинговой компании, а по окончании контракта возвращается или меняется на новую. Договор лизинга, как правило, позволяет вернуть машину в любой момент до окончания контракта либо поменять ее на другую. Наконец, клиент может выкупить машину в собственность по остаточной стоимости, которая рассчитывается и фиксируется в договоре еще на этапе его заключения. В случае, если общий уровень цен на рынке к тому моменту вырастет, этот автомобиль можно будет с выгодой перепродать.Другое дело, что, оберегая свою собственность, лизинговые компании накладывают ограничения на годовой пробег (например, не более 35 000 км) и область пользования. Так, «Контрол лизинг» ограничивает область использования центральным регионом РФ, а при необходимости выехать за его пределы или в другую страну клиент должен уведомить компанию. В каждой машине установлены системы GPS-мониторинга, и компания может не только отслеживать все перемещения автомобиля, но и дистанционно блокировать двигатель. Например, в том случае, если клиент перестал вносить ежемесячные платежи и отказывается выходить на связь. Согласно правилам компании, машина блокируется три раза, после чего изымается у клиента с разрывом договора.
Остаточная стоимость автомобиля к концу срока использования определяется сразу при заключении договора. Она вычитается из стоимости машины на момент покупки и получившаяся сумма разбивается на ежемесячные платежи. Налоги (в том числе на роскошь) и страховка обычно тоже включаются в ежемесячный платеж. В него же можно заложить и оплату регламентного техобслуживания, стоимость хранения сезонной резины и других услуг – все зависит от условий договора. За счет того, что клиенту не приходится выплачивать всю стоимость автомобиля в течение срока лизинга, выкупая его в собственность, ежемесячные лизинговые платежи в два-три раза ниже, чем при кредите.
Обязательной частью договора является первоначальный взнос, который складывается из авансового платежа и обеспечительного взноса, и обычно составляет от 10% до 49% стоимости автомобиля. Этот взнос замораживается и возвращается клиенту по окончании срока договора, либо переносится на следующий контракт. И именно от его объема зависит сумма ежемесячных выплат. Он же может выступать в качестве страховки лизинговой компании от непредвиденных расходов. Например, квитанции о нарушениях ПДД, зафиксированные камерами, будут приходить не клиенту, а компании-собственнику и если клиент откажется их оплатить, нужную сумму можно будет изъять из залога. Его же можно потратить на восстановление машины, если клиент намеренно испортил ее или не выполнил свои обязательства по оформлению ДТП. При этом имя клиента не будет фигурировать в статистике ГИБДД, а лизинговая машина не попадет в его декларацию о доходах.
Наконец, лизинг может оказаться удобным инструментом для клиентов, которым банки не дают кредит. Например, иностранцам или тем, кто уже и так имеем немало обязательств перед банками. «У нас есть один интересный клиент, известный футболист-иностранец. С деньгами там все в порядке, но тратить единовременно большие суммы на машины он не хочет. Лизинг для него – идеальный вариант», – вспоминает Павловский.
«Лизинг, как выгодная финансовая схема, должен изменить отношение к автомобилям».
Госпрограмма льготного лизинга, на которую Минпромторг до конца года потратит 2,5 млрд руб., предусматривает субсидирование части авансового платежа по договорам лизинга в размере 10% от стоимости автомобиля, но не более 500 тысяч рублей. Таким образом, льготу можно получить при покупке автомобиля стоимостью до 5 млн рублей. Как и в случае с кредитами, речь о господдержке идет только при приобретении моделей российского производства. «Это очень широкий спектр легковых и грузовых автомобилей, включающий такие марки как Mercedes-Benz, Ford, Nissan, Renault, Volkswagen, Mazda, Toyota, Hyundai, Isuzu и многие другие», – отмечает вице-президент автофинансовой компании «Европлан» Александр Михайлов.Фактически государство само оплачивает за клиента авансовый платеж в размере 10% стоимости автомобиля. Александр Михайлов считает, что это делает автомобили более доступными: «Многие спецпредложения лизинговых компаний основаны на скидке от поставщика автомобиля. К этой скидке прибавится субсидия аванса. Государство компенсирует покупателям автомобилей через лизинговые компании часть расходов, при этом 10% стоимости автомобиля вычитаются именно из аванса, что снижает объемы накоплений для потребителя. С учетом традиционных скидок лизинговых компаний на некоторые автомобили могут выйти общие скидки более 20% от стоимости машины – огромная сумма».
Выводя на рынок свои продукты, лизинговые компании рассчитывали в первую очередь на потребителя сегмента машин бизнес-класса, но с запросами стали обращаться и небогатые клиенты. «К нам пришли покупатели Hyundai Solaris и других бюджетных машин – потребители, которых мы изначально не ждали. Это значит, что лизинг оказался удобным инструментом не только для дорогих покупок», – отмечает представитель «Контрол лизинг».
По расчетам компании «Рольф», уже в скором времени в лизинг будет продаваться не менее 10% автомобилей. Тимофеев считает, что лизинг и в России может стать новой философией владения автомобилем: «В развитых странах к машине относятся как к потребительскому предмету, а у нас ее считают активом, вложением и средством выражения собственного я. Лизинг, как выгодная финансовая схема, должен изменить отношение к автомобилям».
Иван Ананьев
Фото: skoda-auto.cz, autonautas.com, depositphotos.com, Global Look Press
