Российский союз автостраховщиков (РСА) предложил изменить систему коэффициентов, по которым рассчитывается стоимость ОСАГО для автовладельцев. Вместо существующей двухступенчатой матрицы РСА хочет ввести 23 варианта расчета. Эксперты усомнились в обоснованности этой инициативы.
В настоящий момент система выглядит так:
В ответ на запрос Autonews.ru в РСА сообщили, что в распоряжении ассоциации есть подробная статистика за последние четыре года, которая позволила организации подготовить свой вариант уточнений в правила расчета ОСАГО. Важный момент: РСА не обладает полномочиями для утверждения новой схемы. Союз всего лишь сформулировал свои предложения и направил их в Центробанк, которому и предстоит принимать решение.
Существующая тарифная сетка утверждалась правительством России десять лет назад – в РСА считают, что систему можно улучшить.
Предложение РСА:
Для страховых договоров без ограничений на количество водителей одной машины предлагается применять максимально возможный коэффициент 2,52. По оценкам РСА, доля таких договоров в современном портфеле страховых компаний составляет около 20 процентов. Еще 20 процентов - это автовладельцы старше 45 лет со стажем более семи лет. Самой малочисленной группой являются водители-новички со стажем менее года: с учетом всех возрастных групп на таких автовладельцев приходится менее трех процентов контрактов ОСАГО.
Если же брать имеющуюся шкалу, то неоднородная группа автолюбителей старше 22-х лет с опытом езды больше трех лет занимает 70 процентов страхового рынка. Понятно, почему такое распределение не нравится страховщикам – самая многочисленная группа водителей платит по самой низкой из возможных ставок.
«Первый посыл таблицы РСА – неуемное желание заставить автовладельцев платить за ОСАГО больше, - убежден руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Так происходит из-за того, что страховые компании монопольно владеют статистическими данными по ОСАГО. Сейчас они через РСА утверждают, что определнные категории автовладельцев являются для них убыточными, а потому должны платить больше. Но ни автовладельцы, ни правозащитники, ни даже Центробанк или Минфин не могут это проверить – ведь данные легко можно сфальсифицировать в угоду страховщикам. А ведь потом на основании таких отчетов принимаются решения».
Впрочем, недоверие к Российскому союзу автостраховщиков – не единственная причина для возмущений в автомобильном сообществе. Экспертам не нравится сам подход, при котором козырем становится преклонный возраст, а самые молодые платят больше всех.
«Простейший пример некорректности предложенной методики: 70-летний дедушка, который получил права 40 лет назад, а сейчас ездит на машине два раза в год – на дачу и обратно. Для него коэффициент равен 0,77. При этом существуют молодые водители, которые за пару лет наездили больше километров, чем этот дедушка за всю свою жизнь – и у кого из них больше опыта? А для молодых водителей коэффициент всегда больше двух», - рассуждает председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров.
«Я не видел статистику, которая бы свидетельствовала, что ущерб, причиняемый при аварии по вине водителя с маленьким стажем, намного выше, чем ущерб по вине более опытного водителя, - продолжает Дозоров. – Зачастую мы видим обратную ситуацию: в первые месяцы водитель очень осторожен, а по прошествии двух лет у человека появляется уверенность в собственных силах, и аварийность повышается. Так происходит из-за того, что человек без достаточного опыта обретает уверенность в том, что все умеет. А ведь коэффициент для таких водителей ниже, чем для новичков».
Не понравились экспертам и конкретные суммы. Если сейчас коэффициент не превышает 1,8, то в будущем он перешагнет через эту черту в десяти случаях из 23. При этом предложение РСА составлено без учета недавнего обещания Центробанка поднять базовый тариф. В данный момент он равен 1980 рублям – окончательный вариант складывается из умножения этой суммы на несколько коэффициентов, в числе которых не только возраст и водительский стаж, но и, к примеру, регион, где зарегистрирована машина. В июле заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин говорил, что тариф может вырасти на 24 процента – причем это число является нижней планкой обсуждаемого коридора.
«Центробанк пока не показал документ, где была бы написана точная величина, на которую увеличится тариф. Из-за этого на рынке нарастает нервозность, а часть компаний сворачивает бизнес, - заявил в интервью Autonews.ru эксперт Ассоциации по защите прав автострахователей Дмитрий Садовский. – По моей информации, первая часть увеличения базового тарифа произойдет в октябре, когда вступят в силу новые лимиты ОСАГО по имуществу. Второе повышение ожидается в апреле следующего года, когда увеличатся лимиты по вреду жизни и здоровью. Теоретически, Центробанк должен поднять тарифы на 30 процентов в октябре, а потом еще на 30-40 процентов в апреле. Прямо сейчас РСА взяли и предложили дополнительно увеличить выплаты – без учета роста тарифа».
«Получается, автовладельцев сначала убеждали, что их расходы на ОСАГО увеличатся всего на тысячу рублей, зато ответственность страховщиков вырастет до 400 тысяч. А теперь РСА своими действиями все это нивелирует – вместо 30 процентов цена полиса вырастет в 2 раза», - заключил Садовский.
По мнению аналитиков, утверждение предложенной таблицы Российского союза автостраховщиков не поможет компаниям нарастить прибыль – вместо этого увеличение финансовой нагрузки на автовладельцев способно привести к обратному эффекту.
«Если инициатива будет поддержана, то, очевидно, это приведет к тому, что люди начнут отказываться от автомобилей, - полагает Нитколай Тюрников. – Люди будут внимательнее относятся к стоимости владения автомобилем, начнут учитывать в своих расчетах не только каско, но и ОСАГО – этот пункт также становится существенной тратой. В результате молодые водители не будут садиться за руль – а значит, так и не станут опытными».
«Все это приведет к дисбалансу системы. Коэффициент 2,52 доводит стоимость ОСАГО до заоблачной суммы: молодые водители с мощными машинами и аварией в послужном списке получат ставку на уровне 20 тысяч рублей, - утверждает Тюрников. – Если раньше абстрактный молодой водитель приносил страховой компании 5 тысяч рублей, то когда ему скажут, что платить нужно 20, он вообще перестанет приносить страховщику деньги. А 5 тысяч все равно выгодней, чем ничего».
«Участятся случаи покупки поддельных страховых полисов, - предсказывает Дмитрий Садовский. – Легко представить ситуацию, при который молодой человек приобретает свой первый автомобиль и для постановки его на учет оформляет легальный страховой полис. В течение первого года попадает в ДТП, и коэффициент растет в полтора раза. При одобрении цифр РСА вместо получающихся сейчас 10-15 тысяч за ОСАГО автовдальцу придется заплатить 30-40 тысяч. С такими вводными многие задумаются о покупке поддельного документа».
«Произойдет цепная реакция: с увеличением коэффициентов снизится количество кредитов на покупку машин, и тут тревогу забьют банки, - рисует невеселую картину Тюрников. – Если люди массово перестанут покупать машины и пользоваться существующими из-за того, что автомобили станет слишком дорого содержать, лучше не будет никому».
Впрочем, эксперты авторынка не только критикуют: председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров предложил страховщикам альтернативную идею реформы расчетов ОСАГО. «Нужно привязать страховой полис не к автомобилю, а к водителю, - заявил Дозоров. – Если полис не будет зависеть от машины, тогда в разговоре о больших коэффициентах для молодых водителей появится смысл. По российским законам, гражданская отвественность – это ответственнось лица, который был за рулем. Между тем, документы по-прежнему привязаны к автомобилю. Несоответствие получается изначально».
Антон Погорельский
Фото: Bambu Productions / Fotobank
В настоящий момент система выглядит так:
В ответ на запрос Autonews.ru в РСА сообщили, что в распоряжении ассоциации есть подробная статистика за последние четыре года, которая позволила организации подготовить свой вариант уточнений в правила расчета ОСАГО. Важный момент: РСА не обладает полномочиями для утверждения новой схемы. Союз всего лишь сформулировал свои предложения и направил их в Центробанк, которому и предстоит принимать решение.
Существующая тарифная сетка утверждалась правительством России десять лет назад – в РСА считают, что систему можно улучшить.
Предложение РСА:
Для страховых договоров без ограничений на количество водителей одной машины предлагается применять максимально возможный коэффициент 2,52. По оценкам РСА, доля таких договоров в современном портфеле страховых компаний составляет около 20 процентов. Еще 20 процентов - это автовладельцы старше 45 лет со стажем более семи лет. Самой малочисленной группой являются водители-новички со стажем менее года: с учетом всех возрастных групп на таких автовладельцев приходится менее трех процентов контрактов ОСАГО.
Если же брать имеющуюся шкалу, то неоднородная группа автолюбителей старше 22-х лет с опытом езды больше трех лет занимает 70 процентов страхового рынка. Понятно, почему такое распределение не нравится страховщикам – самая многочисленная группа водителей платит по самой низкой из возможных ставок.
«Первый посыл таблицы РСА – неуемное желание заставить автовладельцев платить за ОСАГО больше, - убежден руководитель «Главстрахконтроля» Николай Тюрников. – Так происходит из-за того, что страховые компании монопольно владеют статистическими данными по ОСАГО. Сейчас они через РСА утверждают, что определнные категории автовладельцев являются для них убыточными, а потому должны платить больше. Но ни автовладельцы, ни правозащитники, ни даже Центробанк или Минфин не могут это проверить – ведь данные легко можно сфальсифицировать в угоду страховщикам. А ведь потом на основании таких отчетов принимаются решения».
Впрочем, недоверие к Российскому союзу автостраховщиков – не единственная причина для возмущений в автомобильном сообществе. Экспертам не нравится сам подход, при котором козырем становится преклонный возраст, а самые молодые платят больше всех.
«Простейший пример некорректности предложенной методики: 70-летний дедушка, который получил права 40 лет назад, а сейчас ездит на машине два раза в год – на дачу и обратно. Для него коэффициент равен 0,77. При этом существуют молодые водители, которые за пару лет наездили больше километров, чем этот дедушка за всю свою жизнь – и у кого из них больше опыта? А для молодых водителей коэффициент всегда больше двух», - рассуждает председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров.
«Я не видел статистику, которая бы свидетельствовала, что ущерб, причиняемый при аварии по вине водителя с маленьким стажем, намного выше, чем ущерб по вине более опытного водителя, - продолжает Дозоров. – Зачастую мы видим обратную ситуацию: в первые месяцы водитель очень осторожен, а по прошествии двух лет у человека появляется уверенность в собственных силах, и аварийность повышается. Так происходит из-за того, что человек без достаточного опыта обретает уверенность в том, что все умеет. А ведь коэффициент для таких водителей ниже, чем для новичков».
Не понравились экспертам и конкретные суммы. Если сейчас коэффициент не превышает 1,8, то в будущем он перешагнет через эту черту в десяти случаях из 23. При этом предложение РСА составлено без учета недавнего обещания Центробанка поднять базовый тариф. В данный момент он равен 1980 рублям – окончательный вариант складывается из умножения этой суммы на несколько коэффициентов, в числе которых не только возраст и водительский стаж, но и, к примеру, регион, где зарегистрирована машина. В июле заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин говорил, что тариф может вырасти на 24 процента – причем это число является нижней планкой обсуждаемого коридора.
«Центробанк пока не показал документ, где была бы написана точная величина, на которую увеличится тариф. Из-за этого на рынке нарастает нервозность, а часть компаний сворачивает бизнес, - заявил в интервью Autonews.ru эксперт Ассоциации по защите прав автострахователей Дмитрий Садовский. – По моей информации, первая часть увеличения базового тарифа произойдет в октябре, когда вступят в силу новые лимиты ОСАГО по имуществу. Второе повышение ожидается в апреле следующего года, когда увеличатся лимиты по вреду жизни и здоровью. Теоретически, Центробанк должен поднять тарифы на 30 процентов в октябре, а потом еще на 30-40 процентов в апреле. Прямо сейчас РСА взяли и предложили дополнительно увеличить выплаты – без учета роста тарифа».
«Получается, автовладельцев сначала убеждали, что их расходы на ОСАГО увеличатся всего на тысячу рублей, зато ответственность страховщиков вырастет до 400 тысяч. А теперь РСА своими действиями все это нивелирует – вместо 30 процентов цена полиса вырастет в 2 раза», - заключил Садовский.
По мнению аналитиков, утверждение предложенной таблицы Российского союза автостраховщиков не поможет компаниям нарастить прибыль – вместо этого увеличение финансовой нагрузки на автовладельцев способно привести к обратному эффекту.
«Если инициатива будет поддержана, то, очевидно, это приведет к тому, что люди начнут отказываться от автомобилей, - полагает Нитколай Тюрников. – Люди будут внимательнее относятся к стоимости владения автомобилем, начнут учитывать в своих расчетах не только каско, но и ОСАГО – этот пункт также становится существенной тратой. В результате молодые водители не будут садиться за руль – а значит, так и не станут опытными».
«Все это приведет к дисбалансу системы. Коэффициент 2,52 доводит стоимость ОСАГО до заоблачной суммы: молодые водители с мощными машинами и аварией в послужном списке получат ставку на уровне 20 тысяч рублей, - утверждает Тюрников. – Если раньше абстрактный молодой водитель приносил страховой компании 5 тысяч рублей, то когда ему скажут, что платить нужно 20, он вообще перестанет приносить страховщику деньги. А 5 тысяч все равно выгодней, чем ничего».
«Участятся случаи покупки поддельных страховых полисов, - предсказывает Дмитрий Садовский. – Легко представить ситуацию, при который молодой человек приобретает свой первый автомобиль и для постановки его на учет оформляет легальный страховой полис. В течение первого года попадает в ДТП, и коэффициент растет в полтора раза. При одобрении цифр РСА вместо получающихся сейчас 10-15 тысяч за ОСАГО автовдальцу придется заплатить 30-40 тысяч. С такими вводными многие задумаются о покупке поддельного документа».
«Произойдет цепная реакция: с увеличением коэффициентов снизится количество кредитов на покупку машин, и тут тревогу забьют банки, - рисует невеселую картину Тюрников. – Если люди массово перестанут покупать машины и пользоваться существующими из-за того, что автомобили станет слишком дорого содержать, лучше не будет никому».
Впрочем, эксперты авторынка не только критикуют: председатель Комитета по защите прав автомобилистов Алексей Дозоров предложил страховщикам альтернативную идею реформы расчетов ОСАГО. «Нужно привязать страховой полис не к автомобилю, а к водителю, - заявил Дозоров. – Если полис не будет зависеть от машины, тогда в разговоре о больших коэффициентах для молодых водителей появится смысл. По российским законам, гражданская отвественность – это ответственнось лица, который был за рулем. Между тем, документы по-прежнему привязаны к автомобилю. Несоответствие получается изначально».
Антон Погорельский
Фото: Bambu Productions / Fotobank
