В чем разница между ОСАГО и КАСКО, что лучше, основные отличия

Читать в полной версии

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля от повреждений и угона. По одной из версий, расшифровывается как комплексное автомобильное страхование кроме ответственности. Оно страхует не только от ДТП, но и в случаях, когда, например, машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время урагана. Владельцу не придется платить самому, страховая компания возместит ущерб от любых повреждений.

Чаще всего по КАСКО страхуют автомобили, купленные в кредит, потому что это обязательное условие банков при оформлении договора. Также автомобилисты покупают КАСКО из-за риска угона — в таких случаях страховые компании выплачивают крупную сумму, зафиксированную в договоре. Подробнее о КАСКО здесь.

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Эта страховка позволяет пострадавшему получить выплату от страховой компании виновника ДТП. Она компенсирует ремонт и другие затраты, положенные по полису. ОСАГО страхует ответственность каждого автомобилиста перед окружающими, потому как у граждан не всегда есть возможность компенсировать вред пострадавшим участникам дорожного движения.

Согласно закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», оформление полиса ОСАГО обязательно для всех автовладельцев, и выезжать без этого документа на дороги запрещено. Подробнее об ОСАГО здесь.

Чем ОСАГО отличается от КАСКО: основные различия

ОСАГО и КАСКО — разные страховые продукты. Главная разница между ними в том, что выплаты в случае аварии по ОСАГО получает пострадавшая сторона, а по КАСКО — владелец автомобиля, даже если он виновен в ДТП.

Что можно застраховать

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности. То есть фактически покупатель полиса страхует не себя, а других людей, которые могут пострадать от его действий.

Если в результате ДТП пострадает имущество или жизнь и здоровье других людей, по ОСАГО страховая выплатит ущерб за виновника аварии. Под имуществом подразумевается не только автомобиль. Например, если водитель задел забор соседа, повредил дорожные знаки или ограждения — это тоже страховой случай. Право на компенсацию имеют все лица, пострадавшие в ДТП. Виновник аварии с действующим полисом ОСАГО не будет компенсировать из своего кармана стоимость ремонта пострадавшего автомобиля или затраты на лечение людей. Все расходы возьмёт на себя страховая компания. Однако свою машину он будет восстанавливать самостоятельно.

Если говорить простыми словами, по ОСАГО страхуется ответственность водителя — виновника аварии. КАСКО же страхует само транспортное средство, а не ответственность водителя. Не важно, кто виноват в аварии: машину в любом случае или починят, или возместят владельцу убытки.

Условия страхования

Условия страхования по ОСАГО определяются Банком России, по КАСКО — страховой компанией.

ОСАГО

• имеет срок действия на год, однако можно приобрести страховку и на несколько месяцев;
• можно оформить бумажный или электронный полис, оба варианта будут иметь имеют одинаковую юридическую силу;
• позволяет включить в полис любое количество водителей. Это не влияет на цену страховки, однако ее стоимость может возрасти, если среди них есть лица, недавно получившие водительскоое удостоверение, или с высоким коэффициентом бонус-малус (КБМ). Также можно оформить полис без ограничений, чтобы сесть за руль мог любой человек, но за такую страховку придется заплатить больше;
• полис необходимо оформить до регистрации автомобиля в ГИБДД. В случае изменения госномера он не вносится в полис. После регистрации автомобиля в ГИБДД следует обратиться в страховую компанию для внесения информации о номерах.

КАСКО

Условия могут различаться как в разных страховых компаниях, так и внутри самой страховой. Страховка бывает:

• с франшизой: при покупке такого полиса клиент соглашается на то, что при возникновении ущерба часть расходов будет покрываться им самостоятельно. Такая страховка может быть дешевле стандартной на 20-60%, поскольку водитель разделяет риски со страховой компанией.
• мини-КАСКО: действует только в случае, если повреждения были нанесены другими водителями, поэтому его стоимость ниже. Этот вид страхования поможет в случае, если виновник аварии не имеет страховки ОСАГО или не в состоянии покрыть ущерб за свой счет. В таком случае пострадавшему не придется обращаться в суд или брать кредиты на ремонт, так как страховая компания покроет все расходы;
• с дополнительными опциями: полная версия полиса может включать такие опции, как техническая помощь на дороге, услуги эвакуатора или гарантию выплаты полной стоимости автомобиля.

Стоимость полисов

Цена полисов ОСАГО и КАСКО отличается, потому что при оформлении страховок используются разные принципы расчета стоимости. Регулятором ОСАГО является Банк России – именно он определяет тарифы добровольного страхования, а на стоимость КАСКО влияют условия договора со страховой компанией, которая самостоятельно устанавливает набор опций по договору.

Базовая ставка ОСАГО варьируется в рамках тарифного коридора, границы которого достаточно широки. Например, для автомобиля физического лица на 2024 год она составляет от 1646 рублей до 7535 рублей. При расчете стоимости полиса «базу» умножают на коэффициенты, которые зависят от правового статуса, возраста, стажа, уровня аварийности водителя и характеристик автомобиля. По этой причине разные страховые компании предлагают разные цены.

Если водитель ездит аккуратно и не провоцирует ДТП, полис можно оформить дешевле. В этом случае у него меняется коэффициент бонус-малус (КБМ) — показатель безаварийного вождения. То есть чем ниже КБМ, тем дешевле полис.

Также можно сэкономить, ограничив срок действия полиса. По закону договор ОСАГО оформляется на год. Можно выбрать несколько месяцев, когда водитель активно пользуется авто. Например, только весной и летом. В этом случае он заключит годовой договор и выбирет период с апреля по сентябрь. В остальные месяцы управлять машиной нельзя.

Тарифы на КАСКО каждая страховая компания устанавливает самостоятельно. Вместо базового тарифа используется перечень страховых рисков, включенных в полис.Таким образом определяется исходная ставка, которая корректируется с учетом характеристик водителя и транспортного средства. Учет подобных факторов страховая ведет по собственным правилам, без каких-либо ограничений со стороны регулятора, поэтому обычно полис ОСАГО обходится дешевле страховки КАСКО.

На тарифы КАСКО также влияют дополнительные услуги, которые оказывает страховая компания. Например, выезд на место аварийного комиссара для осмотра машины или эвакуация автомобиля. Стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Чем новее и дороже автомобиль, тем выше стоимость страховки. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.

Что лучше при ДТП

При попадании автомобиля в ДТП компенсация по ОСАГО всегда выплачивается пострадавшей стороне, включая случаи, когда виновником является владелец полиса. Владельцу пострадавшего автомобиля необходимо обратиться в свою страховую компанию, которая займется урегулированием вопроса со страховщиком виновного водителя. Ущерб пострадавшей стороне компенсирует страховщик.

Если ДТП произошло по вине владельца полиса КАСКО, страховка покроет ущерб по тем рискам, которые включены в договор. При ДТП лучше, когда у владельца транспортного средства есть и КАСКО, и ОСАГО.

Важно помнить, что вождение без полиса обязательного страхования ответственности — административное правонарушение, за которое полагается штраф. При аварии автовладелец будет обязан покрыть ущерб.

Банкротство страховой компании

Если страховая компания объявлена банкротом, защиту интересов автовладельца по страховке ОСАГО обеспечит Российский союз автостраховщиков. Однако помимо банкротства, могут возникнуть и другие ситуации. Например, ограничение, отзыв или приостановка лицензии у страховщика. Несмотря на это, действие полиса ОСАГО не прекращается, и в случае наступления страхового случая возмещение ущерба осуществляется за счет резервного фонда РСА.

Владельцу полиса КАСКО в случае банкротства компании придется обращаться за компенсацией в суд. Выплаты производятся за счет активов, оставшихся у обанкротившейся компании. Если же лицензия у страховщика отозвана, но компания еще не объявлена банкротом и автовладелец не расторг договор страхования, компенсация ущерба выплачивается в обычном порядке. Но если автовладелец узнал о лишении или приостановлении лицензии, лучше расторгнуть договор, потребовать возмещения части страховой премии и оформить добровольную страховку на машину у другого страховщика.

Выплата компенсации по полисам

Для определения суммы возмещения по страховке ОСАГО используется единая методика расчёта (ЕМР). Она позволяет оценить стоимость ремонта поврежденного автомобиля и рассчитать размер компенсации. Расчет по страховке проводится с учетом амортизации транспортного средства, которая зависит от его срока эксплуатации, но не может превышать 50%. Рыночная стоимость автозапчастей регулярно меняется, поэтому она пересчитывается согласно ЕМР один раз в полгода.

Сумма возмещения по страховке КАСКО определяется в соответствии с условиями договора. Страховые компании имеют право разрабатывать и использовать собственные методики расчета, которые могут отличаться для различных видов рисков.

В случае страховки ОСАГО величина компенсации зависит от характера причиненного ущерба. Максимальный размер возмещения на ремонт авто составляет 400 000 рублей. За причинение вреда жизни и здоровью выплатят 500 000 рублей — такая сумма будет распространяться на каждого потерпевшего.

Величина страховой компенсации по КАСКО зависит от индивидуальных условий страховки. В этом случае нет определенного лимита ответственности. Максимальная сумма страхового покрытия по КАСКО обычно соответствует стоимости автомобиля, указанной в договоре страхования. Даже если стоимость автомобиля изменится во время действия полиса, страховая компания все равно рассчитывает выплату на основе цены, указанной в договоре.

Комментарии экспертов

Какая страховка лучше — ОСАГО или КАСКО?

Как считает генеральный директор интегратора телематики для коммерческого транспорта «МониторингАвто» Сергей Скнарин, сравнивать ОСАГО и КАСКО в принципе некорректно.

«ОСАГО — это обязательное страхование, его должны оформлять все автовладельцы на случай ДТП. Если водителя признают виновным, страховая компенсирует ущерб другой стороне или сторонам. В свою очередь, КАСКО — это добровольное страхование «для себя». Если случится ДТП, то по ОСАГО будет обращаться пострадавший участник, и страховка будет выплачиваться ему, а по КАСКО выплаты получит тот, кто ее оформлял для себя», — говорит Скнарин.

Самое большое отличие, по словам эксперта, в том, что по КАСКО можно застраховать авто на всю сумму от угона или полного уничтожения, а компенсация по ОСАГО всегда ограничена определенной суммой, которая для всех одинаковая.

«Для себя, конечно, полис КАСКО лучше, но он и стоит гораздо дороже. Зато автовладелец может не так сильно переживать за свое имущество: он получит компенсацию или ремонт практически в любом случае. В то время как ОСАГО защищает его только от возмещения ущерба другой стороне в случае ДТП. При этом сумма ущерба ограничена 500 тысячами рублей, а при серьезной аварии с современным автомобилем сумма ущерба может быть гораздо больше, и, соответственно, все, что выше этой суммы, придется компенсировать из собственных средств», — отмечает Сергей Скнарин.

Можно ли ездить без страхового полиса?

Доцент Департамента логистики Финансового университета при Правительстве РФ Дарья Швандар напомнила о том, что иметь полис ОСАГО — это обязанность каждого водителя, и за поездку без страховки предусмотрена административная ответственность в виде штрафных санкций.

«За отсутствие полиса ОСАГО водителю грозит штраф 800 рублей, если полис вообще не оформлен, или 500 рублей, если водитель застраховал свою автогражданскую ответственность, но не взял полис с собой», — говорит эксперт.

Нарушение фиксируется инспектором ГИБДД, но в скором времени, как отмечает Дарья Швандар, штрафы начнут приходить и с камер фото- и видеофиксации, что также добавит хлопот водителям, пренебрегающим страховкой. Однако в Российском Союзе Автостраховщиков прокомментировали, что на первом этапе штраф будет приходить один раз в день и только для тех автовладельцев, которые нарушили правила ПДД.

А вот за отсутствие полиса КАСКО, по словам эксперта, никакой ответственности не предусмотрено, так как страхование является добровольным. За исключением ситуации, когда автомобиль куплен в кредит, и этот пункт прописан в кредитном договоре.

Читайте также:

Сколько стоит вписать в страховку водителя со стажем и без Штраф за езду без страховки: нюансы, о которых стоит знать