Реформу ОСАГО притормозили: почему страховка будет дорожать
Госдума отложила рассмотрение законопроекта о реформе ОСАГО, который меняет систему расчета тарифов. Документ должен был запустить второй этап либерализации ОСАГО, дав страховщикам возможность применять собственные коэффициенты к разным водителям. Однако депутаты посчитали, что его принятие приведет к росту тарифов, и приняли решение снять проект с рассмотрения.
Кроме того, законопроект предполагал увеличение до 2 млн руб. суммы предельного размера возмещения за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего, но из-за возможного роста тарифов депутаты отвергли и эту идею.
После первого этапа либерализации, который прошел в январе 2019 г., по данным РСА, средняя премия в России по всем видам транспортных средств снизилась на 5,3%, а для легковых автомобилей физлиц — на 3,8%. Поэтому представители Министерства финансов удивились реакции депутатов на второй этап, заявил замминистра Алексей Моисеев: «Я не согласен с таким подходом, я считаю, что законопроект, как он сейчас написан, сбалансирован и баланс там в пользу потребителя. Есть люди, которые считают иначе. Если они нас убедят, посмотрим, что делать дальше. Будем обсуждать тему».
По мнению финансового советника Игоря Файнмана, проект индивидуализации тарифа ОСАГО выглядит в целом позитивно: «Водители, которые аккуратно водят машину и не попадают в ДТП, станут платить меньше. К тому же с введением индивидуального расчета по тарифам появляется забытая конкуренция между страховыми компаниями, что в конечном итоге повлечет за собой снижение стоимости полисов и борьбу за ответственных автолюбителей».
Однако реформа в нынешнем виде скорее приведет к удорожанию полисов, уверен Файнман: «У страховых компаний расширяется коридор изменений базового тарифа сначала на 30%, а со временем и на 40%. Как уже показала практика 2015 года, меняется он только в сторону повышения и до максимально разрешенного уровня».
С учетом того, что окончательная стоимость полиса будет зависеть от возраста, стажа, региона и наличия телематического датчика в автомобиле, Файнман полагает, что реальная скидка достанется лишь малой части водителей: «По заявлению экспертов Минфина, есть категория, для которой полис станет значительно дешевле, но для получения максимальной скидки стаж вождения должен быть больше 30 лет, а возраст — меньше 50. Так что большинству водителей на такую льготу рассчитывать не приходится».
Повышение тарифа приведет только к тому, говорит эксперт, что увеличится число автомобилистов, которые будут ездить без полиса. «Учитывая, что прогнозная стоимость ОСАГО в 2020 году будет составлять от 8 до 14 тыс. руб., а размер штрафа за отсутствие страховки на сегодняшний день — всего 800 руб., математические расчеты не на стороне страховых компаний».
В Российском союзе автостраховщиков (РСА), который давно лоббирует проект либерализации ОСАГО, настаивают на том, что постепенная либерализация необходима. «Нам надо провести ту реформу, которую мы уже обсуждаем не один год, — введение более свободного тарифа. Этот законопроект действительно детально проработан. На данном этапе следует посмотреть, как реагирует потребитель на эти изменения (расширение коридора базовых тарифов. — Прим. ред.), и потом уже добавлять другие опции», — говорит исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев.
Представитель РСА имеет в виду ряд других нововведений, которые рассматривались в проекте реформы ОСАГО. «Звучал ряд предложений о том, какие еще нововведения можно добавить в законопроект. В частности, предлагалось убрать фактор износа деталей при расчете суммы выплаты при ДТП, выплачивать компенсации, даже если у виновника аварии нет полиса ОСАГО, и ввести систему «мультиполиса». Однако, на наш взгляд, эти инициативы пока смешивать преждевременно», — заявил Евгений Уфимцев.
По мнению Уфимцева, резкая отмена коэффициента износа запчастей приведет не к удешевлению, а к удорожанию полиса. «Это не означает, что эти предложения плохие, просто не все сразу. Отмена износа не только приведет к росту тарифов ОСАГО, но и повысит риски для тех, у кого нет каско. Представьте: если разбился старый автомобиль, на него потребуется покупать новые запчасти. И его ремонт будет стоить как золотые горы. К тому же, убирая фактор износа, мы даем больше поводов мошенникам активизироваться», — сказал Уфимцев.
С 1 октября на всей территории России действует расширенный лимит возмещения по ОСАГО по риску причинения вреда имуществу в размере 400 тыс. рублей. До этой даты норма действовала только на территориях Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Как уточнил президент РСА Игорь Юргенс, оформить ДТП без вызова ГИБДД можно, если в аварии участвовали два автомобиля, водители которых застрахованы по ОСАГО, нет пострадавших или погибших, не причинен ущерб третьим лицам. Если между участниками ДТП нет разногласий и выполнена фотофиксация автомобилей с помощью мобильного приложения «ДТП.Европротокол», пострадавший может рассчитывать на полную сумму. Однако при наличии разногласий после фиксации повреждений потерпевший может рассчитывать на возмещение в пределах 100 тыс. рублей.
«Норма о безлимитном европротоколе была введена в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области в порядке эксперимента несколько лет назад. Эксперимент оказался весьма удачным — мы видим, что на сегодняшний день практически каждое третье ДТП оформляется без вызова сотрудников полиции. Немалую роль в этих показателях сыграл тот факт, что европротокол стал безлимитным в четырех регионах, на которые приходится более четверти всех автовладельцев», — сказал Игорь Юргенс.
Новое мобильное приложение для фиксации аварий по европротоколу будет запущено 1 ноября. Оно сократит время оформления ДТП, поскольку большая часть сведений об автовладельцах будет автоматически передана из базы данных АИС ОСАГО и Единого портала госуслуг.
Весной 2020 г. РСА запустит IT-систему, которая поможет бороться с рядом распространенных мошеннических практик. Как объяснил IT-директор РСА Алексей Самошин, в базе данных появятся дополнительные проверки, которые не позволят, например, оформить полис на автомобиль, заявленный как мопед и с чужим территориальным коэффициентом.
«Была проблема, которая условно обозначалась как «фиктивные мопеды»: при оформлении электронного полиса ОСАГО на автомобиль мошенниками в качестве марки указывались мотоциклы или мопеды, базовый тариф по которым ниже. Кроме того, местом регистрации транспортного средства указывался регион с низким территориальным коэффициентом. Это позволяло сделать полис в несколько раз дешевле», — объяснил эксперт.
Оформлением таких полисов занимались посредники, которые клали себе в карман разницу между действительной стоимостью полиса, полученной от автовладельца, и низким тарифом. Такой полис успешно проходил проверку по базам данных как действующий, но получить возмещение по нему было невозможно.