C конструктором и GPS: как правильно покупать полис каско

Читать в полной версии В прошлом году рынок автострахования сильно просел – из-за роста стоимости полисов автомобилисты стали массово отказываться от каско. С конца 2014 г. из-за роста цен на запчасти повышение тарифов составило в среднем 30–40%, а с учетом увеличения стоимости автомобилей цена полиса в некоторых случаях увеличилась вдвое. Продажи полисов каско упали бы еще значительнее, если бы не банки, требующие обязательного оформления страховки при выдаче автокредитов. По данным компании РЕСО-Гарантия, в 2015 г. было заключено на 27% меньше договоров каско, однако сборы снизились только на 14,6%, поскольку сами полисы стали дороже в среднем на 17%. Рост тарифов на каско помог страховым компаниям остаться с прибылью, и к концу 2015 г. основные игроки рынка, стремясь вернуть клиентов, даже начали снижать тарифы. К началу 2016 г. у некоторых компаний падение достигло 20%. Оживить рынок страховщики смогли, предложив гибкие программы страхования. Эксперты отмечают, что после начала кризиса более высоким спросом стали пользоваться полисы с франшизой, то есть невозмещаемой частью страховой выплаты, либо с условием возмещения только при превышении определенной стоимости ремонта. «Весь 2015 год были очень популярны полисы автокаско с франшизой. Сейчас более 65% клиентов выбирают полис с франшизой», – говорит руководитель управления андеррайтинга «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.

«Умное» страхование

Независимый страховой эксперт Денис Гаврилов отмечает, что клиенты стали активнее покупать не только полисы с франшизой, но и продукты линейки так называемого «умного» страхования, что позволяет сэкономить от 10 до 50% стоимости полиса. Сегодня большинство компаний предлагают возможность настройки и персонализации условий страхования, например, выбор размера франшизы, условий ремонта или страхового возмещения, а также объем самого страхового покрытия. Скидку может дать ограничение годового пробега, территории эксплуатации, скоростного режима, а также времени использования по дням недели или времени суток. «Сегодня все основные игроки страхового рынка предлагают базовый вариант и опции на выбор, и клиенты охотно участвуют в составлении полиса», – отмечает начальник отдела прямых продаж ООО «Абсолют страхование» Андрей Новицкий. Заместитель генерального директор Русского АвтоМотоКлуба Андрей Барсуков сетует на то, что не все банки готовы принимать такие полисы-конструкторы на кредитные автомобили: «Во-первых, клиентам самостоятельно тяжело разобраться во всех особенностях этих опций. В-вторых, по автомобилям, купленным в кредит, банки часто ставят жесткие параметры полисов».Так, опция ремонта у неофициального дилера позволит сэкономить до 20% стоимости полиса. Кроме того, страховые компании предлагают варианты возмещения ущерба с учетом износа, хотя правозащитники считают такой метод экономии неоправданным. Заместитель директора юридического департамента ООО «ГлавСтрахКонтроль» Вардан Киракосян уверен, что клиент выбирает эту опцию по незнанию, а потом жалуется на недостаточный объем выплат или необходимость доплачивать при ремонте: «Назрела необходимость полного запрета условия об износе, чтобы клиент в любом случае мог получить полное возмещение ущерба».

Тотал + угон

С 2014 г. страховщики все активнее продвигают страховки только от угона и полисы европейского образца «тотал + угон», когда возмещение выплачивается только в случае угона или полной гибели транспортного средства. Прежде, говорит Андрей Новицкий из «Абсолют страхование», такой вариант мало кто предлагал из-за высоких рисков мошенничества. Впрочем, в России такая схема и сейчас не пользуется популярностью, отмечает представитель компании РЕСО-Гарантия Никита Ситников, поскольку продукт дает очень ограниченную страховую защиту: «Доля страховых случаев с полным уничтожением или хищением составляет 2%. Такой продукт не получает большого распространения, поскольку страхователь всегда предпочитает полное каско». Более интересными для клиентов являются полноценные программы с набором ограничений, говорит Илья Григорьев. Например, «АльфаСтрахование» предлагает программу с фиксированной стоимостью полиса 9 950 руб. для некредитных молодых машин не дороже 1,5 млн руб., которая полностью покрывает ущерб, если клиент компании не является виновником ДТП. Аналогичную программу под названием «Каско-Профи» предлагают своим клиентам, застрахованным по ОСАГО, и РЕСО-Гарантия за 9500 рублей. При этом пострадавший получает возмещение или ремонт без учета износа и вне зависимости от наличия полиса ОСАГО у виновника ДТП.

Приборы слежения

Снизить стоимость страховки можно, используя электронное устройство мониторинга качества вождения. Такие приборы устанавливаются на автомобиль клиента и позволяют оценить, насколько рискованным является его стиль езды. Алексей Шипулин, старший вице-президент по развитию телематики компании Meta System, которая поставляет технические решения ряду страховых компаний, объясняет, что размер скидки зависит непосредственно от того, насколько водитель аккуратен. По данным компании, возможностями телематики готовы пользоваться порядка 30% клиентов. Директор по аналитике IT-компании Raxel Telematics Петр Халипов уверен, что аккуратный водитель может сэкономить в среднем 20-30% от базовой стоимости страховки, а максимальная скидка может достигать 55%. По данным эксперта, в прошлом году россияне сэкономили на каско с телематикой около 100 млн руб., хотя доля «умных» полисов в России пока не превышает одного процента, при том, что в развитых странах такой страховкой пользуются 10-15% водителей. Более выгодными телематические системы оказываются для молодых водителей с небольшим опытом вождения, которые при стандартном расчете получают очень высокий тариф, хотя неаккуратными, по данным компании, являются не более 40% из них. Также могут сэкономить те, чей годовой пробег не превышает 15 000 км в год.Следующим шагом в области «умного» страхования, говорит Петр Халипов, станет использование мобильного приложения вместо стационарного прибора: «После месяца использования и 500 км пробега водитель получает полный анализ своего вождения и реальную скидку, которой может воспользоваться в течение года, если решит сэкономить на каско с помощью новых технологий».

Экономия на справках

Оформляя страховку, эксперты советуют очень внимательно относиться к выбору предлагаемых опций. Так, Андрей Новицкий из «Абсолют cтрахование» считает, что лучше всего отказаться от опций по ремонту деталей без предоставления справок из компетентных органов, поскольку из-за мошенников страховые компании сильно увеличивают стоимость такого полиса. Андрей Барсуков из РАМК советует внимательнее относиться к платным сервисным опциям, которые зачастую являются бесполезными, либо могут быть приобретены разово или по отдельности. Наконец, полис каско эксперт рекомендует покупать у той же страховой компании, где оформлен полис ОСАГО – при покупке комплекта страховщики предоставляют 3-5% скидку. С другой стороны, говорит страховой эксперт Денис Гаврилов, из-за введения тарифного коридора по ОСАГО в ряде случаев полисы, напротив, можно выгоднее приобретать в разных компаниях. Андрей Новицкий отмечает, что более существенную скидку на полис каско можно получить при оформлении в той же компании неавтомобильных видов страхования имущества или здоровья. Вардан Киракосян из компании «ГлавСтрахКонтроль» рекомендует отказываться от навязанных страховых услуг по рискам, вероятность наступления которых невелика. Наконец, все эксперты говорят о том, что услуга аварийного комиссара морально устарела, а сервис урегулирования у многих компаний реализован через интернет или мобильные приложения.Высокая конкуренция на рынке, говорят эксперты, ведет к тому, что страховщики предлагают все более разнообразные программы страхования, в которых клиентам зачастую трудно разобраться. Разработкой единых для всех участников рынка правил, стандартов и процедур сейчас занимается Центральный банк, но значительных изменений в страховой практике в ближайшее время эксперты не ждут. Известно лишь, что 1 июня вводится так называемый период охлаждения, когда клиент страховой компании в течение пяти дней после покупки полиса может отказаться от него и получить деньги обратно в полном объеме.Иван АнаньевФото: Lori, PhotoXPress, BMW