Каско за 690 тысяч. Что будет с рынком автострахования

Читать в полной версии Колумнист Autonews.ru Николай Тюрников (генеральный директор «ГлавСтрахКонтроля») – о том, что сейчас происходит со страхованием по каско. Несколько дней назад я приехал к официальному дилеру Lexus, чтобы забрать двухлетний GS после ТО и ремонта. Действие полиса каско* завершается в марте, поэтому, не дожидаясь его окончания, я попросил дилера рассчитать стоимость новой страховки. В прошлом году полис со всеми опциями (эвакуация с места ДТП, выезд аварийного комиссара, ремонт без справок у официального дилера) обошелся в 80 000 рублей. Новые расчеты оказались шокирующими. Цена за полис каско на эту же машину начиналась от 247 000 руб. у «МСК». «Ингосстрах» предложил страховку за 268 000 руб., «Альфастрахование» – за 264 000 рублей. Но были и еще более неожиданные цифры. Так, «Ренессанс» запросил за годовой полис каско 40% от цены автомобиля - 691 000 рублей. Остаточную стоимость машины оценили в 1 700 000 руб., хотя реальная рыночная цена составляет не менее 2 200 000 рублей. Так что рекордом бы стало предложение от «Ренессанса» заплатить за годовой полис каско около 880 000 рублей. Рост цен на каско уже продолжается с запредельной скоростью. Можно ли его сдержать?Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо разобраться с тем, из чего формируется стоимость полиса (страховая премия). Нетто-ставка или нетто-премия – это часть страховой премии, которая предназначена непосредственно для покрытия страховой компанией убытков клиентов. То есть фактически это стоимость риска, который на себя принимает страховая компания. Расходы на ведение дела (РНД) – включают в себя расходы на аквизицию (заключение договоров), содержание офисов, оплату труда сотрудников, налоги, расходы на урегулирование убытков и прочие затраты. Прибыль страховой компании.В целом, с каждой из этих частей страховая компания способна работать. Если действовать эффективно, то это должно привести к снижению финальной цены для потребителя. Очевидно, что акционеры страховой компании могут умерить свою алчность и сократить размер получаемой прибыли, особенно на фоне существующих экономических реалий и резко снижающегося платежеспособного спроса населения. И даже нетто-ставка может быть снижена – пусть это не произойдет одномоментно, так как потребуются серьезные вложения в поддержку безопасности дорожного движения. Во всем мире страховые компании в этом активно участвуют, у нас – нет. Российские компании практически не подают исков к дорожникам, коммунальщикам или автопроизводителям, недобросовестность которых нередко становится основной причиной ДТП. Действительно, доказать их вину непросто, но делать это нужно. Снизится число аварий, станет меньше стоимость ущерба, причиненного в них, – и, соответственно, уменьшится и нетто-ставка. Расходы на ведение дела (РВД) у российских страховщиков в годы бума автокредитования, когда рынок каско за счет страховок кредитных автомобилей спокойно рос на 20-30% в год, увеличился необыкновенно. Нормой для рынка стала комиссия агентам в размере 30-40% от стоимости полиса. Прямое (без агентов и брокеров) страхование и интернет-страхование не получили какого-либо развития. А зачем развиваться и совершенствоваться? Все и так у страховых компаний хорошо: рынок растет, премия - тоже. В итоге неэффективные процессы страховых компаний и завышенные издержки на ведение бизнеса – вот за что переплачивают автомобилисты по каско. Что дальше? На мой взгляд, страховые компании должны будут серьезно сократить собственные издержки. Страховые компании научатся более качественно котировать риск и предлагать страховку, учитывающую индивидуальные особенности вождения клиента. Так называемое «умное страхование» (Pay-As-You-Drive), когда установленный в автомобиле клиента прибор, не собирая данные о координатах местонахождения клиента, обрабатывает информацию о его поведении на дороге – ускорении, торможении, перестроения и тому подобное. Это позволяет лучше узнать своего клиента и снизить премию для ответственных водителей, не создающих аварийные ситуации.Широкое распространение получит франшиза. При заключении договора в полисе устанавливается определенная сумма - обычно не более 15-30 тыс. рублей. Убытки в пределах этой суммы страховая компания не компенсирует клиенту. В основном это небольшие повреждения. Например, разбитый бампер или помятое крыло. Франшиза широко распространена в Европе и Америке, она может существенно снизить стоимость страховки. Всем автомобилистам я рекомендую пользоваться франшизой.Средняя стоимость каско без франшизы (опыт вождения более 5 лет)Продукты по каско будут урезаться, исключаться дополнительные опции, которые увеличивают цену. К примеру, эвакуация, ремонт без справок или сбор справок за автовладельца страховой компанией, ремонт у официального дилера. Спросом будет пользоваться «голое» каско. На рынке распространятся продукты страхования «полная гибель+угон». Это означает, что за вред в ДТП клиент платит сам, а страховая компания компенсирует убытки только в случае полной гибели автомобиля или его угона. Такая страховка будет стоить раза в 3-4 дешевле и уже не так сильно ударит по карману клиента. Причем такие страховки в скором времени будут приниматься даже банками при выдаче автокредитов. Иначе с премией в сотни тысяч рублей за каско граждане вообще прекратят покупать машины в кредит, стоимость владения автомобилем для них будет неподъемной. Так что страховым компаниям предстоит серьезно перестроиться и последовательно доказывать клиентам, что страхование – это не лишняя трата, а эффективный способ защитить свои имущественные интересы, тем более, в непростые кризисные времена. Автовладельцам, которые боятся повышения стоимости по уже заключенным полисам, не стоит беспокоиться. Страховщики не имеют права потребовать доплаты за полисы после заключения договора, даже если страховая компания понесет по таким полисам значительные убытки. * Я не раскрываю название компаний, в которых застрахован. При покупке полиса я отказываюсь от любых скидок на страховку, чтобы иметь возможность бескомпромиссно отстаивать интересы клиентов в судах. Николай Тюрников, специально для Autonews.ru Мнение автора может не совпадать с мнением редакции