Купить автомобиль в кредит становится сложнее

Читать в полной версии Общая закредитованность населения и рост числа просрочек по платежам привели к тому, что большинство банков, по данным источников Autonews.ru, за три весенних месяца повысили ставки на автокредиты, а также увеличили первоначальные взносы. Собеседник Autonews.ru в одном из крупнейших банков страны, который специализируется на автокредитах, сообщил, что в среднем процент по кредитным программам вырос на 2-3 пункта, а ставка первоначального взноса повысилась на 10%. Клиенты банков по-прежнему берут много кредитов, однако возвращать долги по ним уже не спешат, объясняет он. Ситуация, которая сложилась на сегодняшний день, - результат действий двухлетней давности, когда банки стали в большом количестве предлагать привлекательные кредитные программы.При этом автокредитование занимает вторую строчку самых популярных рассрочек после потребительского кредита, но прибыль от кредита на машины для банка невелика. Эта услуга, скорее, работает на привлечение большего количества клиентов, которые в дальнейшем переключатся на более выгодные для банков направления.По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2013 г. каждая вторая машина в России покупалась в кредит. С 2011 по 2013 гг. доля автокредитов в общей массе кредитов выросла с 29,34% до 44,1% соответственно. Если два-три года назад средний возраст человека, бравшего автокредит, составлял 30 лет (именно по этим людям сейчас считается просрочка), то в прошлом году автокредиты брали россияне постарше - средний возраст 45 лет. Коллекторские агентства при этом говорят о большом росте неплатежей. По данным, опубликованным на сайте компании «Секвойя кредит консолидейшн», объем просроченной задолженности по автокредитам за прошлый год вырос на треть и достиг 54 млрд рублей. На 2014 г. компания прогнозирует просрочку до 80 млрд рублей. «Та картину, которую мы сейчас наблюдаем с просрочкой, – результат выданных 1-1,5 года назад автокредитов, в период активного кредитования населения», - обясняет корреспонденту Autonews.ru вице-президент и начальник дирекции потребительского кредитования «Кредит Европа Банк» Ильсур Гибадуллин. По его словам, на ситуацию с автокредитованием сейчас влияет еще и то, что происходит в экономической и политической сфере в России. «Причин роста просрочки по автокредитам несколько. Во-первых, это связано с ростом закредитованности населения, то есть все чаще в банки обращаются клиенты, у которых уже есть действующих 2-3 кредита в разных банках. Люди не смогли правильно и своевременно рассчитать свои финансовые возможности. Во-вторых, это связано с финансовым положением нашего населения. Его доходы почти не растут на фоне роста инфляции. Ситуация с просрочкой вряд ли изменится кардинальным образом в ближайшее время. Негативные тенденции появились еще в прошлом году, поэтому многие банки предприняли необходимые в таких случаях меры. К этим мерам относятся увеличение процента отказов (банки внимательнее проверяют клиентов), повышение первоначального взноса за автомобиль, повышение ставок», - говорит Гибадуллин.По регионам страны ситуация одинакова примерно везде. Традиционно банки выдают кредиты по определенным финансовым моделям, с прогнозами на будущее. По данным НБКИ, в 2011-2013 годах без просрочки обслуживали 95% автокредитов. Соответственно, вероятная просрочка в этот период рассчитывалась на уровне, не превышающем 5%, но на сегодняшний день она составляет 8%, что, по банковским меркам, считается очень негативным результатом. За последние два года банки стали активнее сотрудничать с коллекторами, пытаясь взыскать долги. В первом квартале 2013 года объем «плохих» автокредитов, сданных коллекторам, составил 20,2 млрд руб., что на 70% больше по сравнению с 2012 годом (5,7 млрд рублей). Средняя сумма передаваемого коллекторам долга по автокредитам составляет 550 тысяч рублей.Тревожнее всего сейчас себя чувствуют банки, которые выдают кредиты на автомобили без партнерских соглашений с крупными дистрибьюторами. Финансовые организации, работающие в паре с автокомпаниями, получают от последних денежные вливания, которые обычно перекрывают мелкие убытки. Вместе с тем небольшое падение уровня автокредитования наблюдают и такие банки.«По сравнению с прошлым годом число автомобилей, купленных в кредит, снизилось примерно с 52% до 44%. Рост и спад автокредитования сильно зависит от программ, которые предлагает дистрибьютор. Если их нет, то доля продаж по кредитам ниже. За апрель и май автокредиты упали по рынку в среднем на 10%. Это связано с психологическим фактором», - говорит источник Autonews.ru из одной из крупнейших в России компаний-дистрибьюторов автомобилей.В первую очередь, люди боятся экономического кризиса, во-вторых - ждут возобновления госпрограммы льготного автокредитования. «Это влияет на все бренды. Если программа есть, люди доверяют кредитам, потому что государство в них вкладывается. В целом, по автокредитам со стороны дистрибьюторов серьезного спада отмечено не было. Скорее, отсутствие роста и стагнация. В июле мы точно ждем улучшения, так как начинаются новые дистрибьюторские программы. На август придется пик продаж, поэтому со стороны автокомпаний прогнозируется рост по автокредитам», - отмечает источник Autonews.ru.Сильное влияние на автокредитование оказывает степень информированности населения – в первую очередь, реклама. Последнее изменение в данном аспекте произошло 22 июня, когда вступили в силу изменения в закон о рекламе. Теперь продвигать кредитную программу может только финансовая организация, то есть банк. При этом программы по кредитам есть у всех автопроизводителей, некоторые из которых предлагают даже ставку в 0%, если первоначальный взнос составляет 50%. Но в среднем по рынку годовая ставка спецпрограмм составляет 10%.«Процентные ставки от автокомпаний не выросли, но в целом по рынку в банках они растут. Дружественным банкам идут вливания от дистрибьюторов, поэтому они повышать ставки не будут. А просто банки уже и так перегружены должниками по потребительским кредитам, поэтому растет число отказов, растут тарифы. Единственное, чего точно ждать не нужно, - это падения ставок по автокредитам», - говорит источник Autonews.ru. Не сильно беспокоит партнеров и вопрос невозврата по автомобильному кредиту. Объясняется это тем, что кредитная машина, как правило, находится в залоге у банка. И если клиент «плохой» (банкротный), то банк забирает автомобиль через суд. При этом дилерский центр самостоятельно принимает решение по утверждению кредитных программ, предложенных банком-партнером.Подтянуть позиции рынка автокредитования может государственная льготная программа, решение по которой обсуждается в профильных министерствах с начала года. По мнению ряда экспертов, без этой программы в ближайшие месяцы банки начнут чаще отказывать клиентам, и особенно это коснется граждан с плохой кредитной историей. На даже если льготную программу кредитования не вернут, гарантами станут топ-7 банков России, которые не намерены отказываться от настолько популярной услуги.Екатерина Рзянина